Negativo
Si una cuenta corriente devora dinero: cuál es la multa y qué puede hacer al respecto

El tercer banco más grande de Alemania, ING, anunció esta semana que en el futuro impondrá un interés de penalización del 0,5 por ciento sobre los saldos de cuentas de 50.000 euros o más. Sigue a otros grandes bancos alemanes como Postbank y Commerzbank. Según el portal de consumidores Verivox, 349 bancos y cajas de ahorros en Alemania ahora reclaman intereses de penalización de clientes privados.

¿Qué son las tasas de interés negativas?

En octubre de 2014, un banco alemán introdujo tipos de interés penales para los ahorradores por primera vez. Lo que provocó las emocionantes discusiones en ese momento es lo normal ahora: según Verivox, 349 bancos en Alemania imponen intereses sobre las multas, que son 171 más que a fines de 2020. Muchos bancos también han endurecido las regulaciones de multas existentes.

La tasa de penalización es una tasa de interés negativa: el cliente del banco pierde una parte de su saldo acreedor durante un cierto período de tiempo, que luego se acredita al banco que tiene la cuenta.

¿Qué tan altas son las tasas de interés penales?

De qué saldo de la cuenta y en qué monto varía el monto de los intereses de penalización pagaderos. Suele haber una dieta de entre 25.000 y 100.000 euros. A menudo, otro factor importante es si el cliente es nuevo en el banco o ha tenido una cuenta en la institución financiera durante mucho tiempo.

Como regla general, la tasa es negativa del 0,5 por ciento y, por lo tanto, depende de la tasa de depósito del Banco Central Europeo (BCE). Este es el interés que los bancos comerciales tienen que pagar actualmente para depositar su dinero en el Banco Central Europeo.

Paso a paso

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Sin embargo, también hay bancos que cobran intereses de penalización de hasta el 0,75 por ciento, en algunos casos incluso de asignaciones de hasta 10.000 euros y, en algunos casos, incluso del primer crédito en euros.

¿Por qué hay una penalización?

En junio de 2014, el Banco Central Europeo anunció una tasa de depósito negativa del 0,1 por ciento por primera vez: desde entonces, los bancos han estado pagando intereses al BCE para depositar su dinero allí. A esto le siguieron más recortes en la tasa de depósito a menos 0,4 y finalmente a menos 0,5 por ciento por parte del Banco Central Europeo, por lo que acumular dinero se volvió cada vez más caro para los bancos comerciales. La idea detrás de la política monetaria del Banco Central Europeo es conseguir que los bancos gasten la mayor cantidad de dinero posible en préstamos a clientes para estimular la economía.

Emitir préstamos baratos a los clientes crea riesgos para los bancos: si el Banco Central Europeo pone fin a su política de tipos de interés bajos, los bancos comerciales tendrán que refinanciarse nuevamente después de conceder muchos préstamos baratos a tipos de interés más altos. Por tanto, los bancos transfieren los intereses de penalización del BCE a sus clientes como intereses de penalización, intereses negativos o «comisión de custodia».

¿Cómo pueden los clientes bancarios evitar tipos de interés negativos?

Como primer paso, es importante obtener una descripción general: las tasas de interés actuales para su propia cuenta se pueden encontrar en la banca en línea o en los documentos contractuales de la cuenta bancaria. Si el interés de la penalización se adeuda a su saldo acreedor, hay varias formas de evitarlo.

Cuentas bancarias adicionales: la mayoría de los bancos solo cobran intereses penales sobre un saldo acreedor que supere una cierta cantidad exenta. Por lo tanto, puede tener sentido distribuir sus activos entre varias cuentas para obtener menos del crédito fiscal aplicable.

Otras formas de inversión: Dependiendo de la acumulación de activos, puede tener sentido invertir parte de su propio dinero de manera diferente a una cuenta corriente. Otras opciones, por ejemplo, valores, planes de ahorro ETF o cuentas de depósito diarias y a plazo.

Cambio de banco: otra opción es cambiar de banco. Los bancos individuales todavía ofrecen cuentas libres de multas, incluso si muchas instituciones financieras mantendrán el movimiento abierto si el Banco Central Europeo continúa con su política de tasas de interés bajas. Por lo tanto, es importante verificar cuidadosamente los términos y condiciones del nuevo banco. Cambiar de cuenta es relativamente fácil, ya que los bancos nuevos y antiguos tienen que ayudar a los clientes a cambiar de cuenta.

Locura / Felix Hoffmann, AFP